מקרה #1
זוג + 1, מחייה בעיר בשפלה
סך הכנסות המשפחה משתי משכורות: 22,000 ₪
סך החזרים חודשיים על הלוואות: 17,000 ₪
הזוג הגיע אלי עם יתרת משכנתא שעמדה על יותר מ 50% ממחיר הדירה ולכן נדרש פתרון חוץ בנקאי כדי להכניס את יתרת ההלוואות תחת המשכנתא.
ממוצע ההוצאות החודשי כ- 10,000 ₪
כלומר, בכל חודש יש גירעון של 5000 ₪ + הריבית שמתווספת כך שהחוב נהיה גדול יותר ויותר בכל חודש.
השלבים בתהליך:
בדיקת הכנסות והוצאות קבועות ומשתנות, כדי להבין האם יש עדיין גרעון, גם במידה ואין הלוואה
המלצות לשיפור ויצירת טבלת אקסל מותאמת למשפחה
מציאת פתרון להלוואות – איחוד הלוואות תחת המשכנתא, שהוריד את סך ההלוואות מ- 17,000 ₪ ל- 6,000 ₪!
בהדרכה כלכלית עם המשפחה, הגענו למספר כללי יסוד אותם הם מקפידים למלא עד היום, מתנהלים באופן סדיר וללא "הפתעות" עם מרווח לנשימה וגם ליהנות בחופשות מתוכננות על פי התקציב.
מקרה #2
זוג + 1 + 3 ילדים מנישואים ראשונים, מחייה זולה במושב דרומי
סך הכנסות המשפחה משתי משכורות: 21,000 ₪
החזרים חודשיים על הלוואות ומשכנתא: 15,000 ₪
ממוצע הוצאות חודשי: כ- 12,000 ₪
השלבים בתהליך:
איחוד הלוואות על ידי פתרון חוץ בנקאי כנגד נכס
בהערכת הבית ע"י שמאי, התקבל פער משמעותי בין הערכת הלקוחות את הנכס ובין השמאי
כתוצאה מכך, עצירת תהליך איחוד הלוואות ובחינה מחדש של המצב
לאחר בדיקת כל האפשרויות, ייעצתי על מכירת הנכס
הדירה נמכרה ברווח של 300,000 ₪!
בזכות הרווח, נסגרו כל ההלוואות ונוצר דף חלק להתחיל מחדש תהליך של רכישת דירה
הזוג חזר אלי לתהליך חדש של רכישת דירה ובקשה למשכנתא חדשה המותאמת להוצאות החודשיות ולאפשרויות ההחזרים החודשיים
האפשרויות לכל משפחה הן שונות וצריך לבחון את כל הפרמטרים כדי להגיע לתוצאה הטובה ביותר.
חשוב לקחת בחשבון שייתכן שתצטרכו לעשות פעולות שלא תכננתם (כמו למכור את הדירה), כדי להגיע לרווחה כלכלית וחזרה לחיים נוחים ומהנים.
מקרה #3
זוג + 4
המשכנתא נמצאת בחברה חוץ בנקאית
הכנסות המשפחה גבוהות אך ההוצאות אף יותר.
לאחר מחיקת נתוני אשראי ע"י המשפחה, הבנק סרב לתת הלוואה בנקאית.
ההתנהלות הכלכלית של המשפחה הייתה לא מחושבת וכללה:
החזרות רבות של הוראות קבע
מחיקת נתוני אשראי
לקיחת הלוואות רבות
כל אלו הביאו לכדי החזרים גבוהים, פער בין ההכנסות להוצאות שגדל מאוד וגרם לקשיים רבים של ניהול תזרים תקין.
בהלוואה חוץ בנקאית, מתומחרת גבוה יותר מהבנקים ולכן המטרה הייתה להעביר את המשפחה ממצב זה למשכנתא תחת בנק.
בזכות משא ומתן מול מספר בנקים והסבר מפורט של המצב וחוסר ההבנה של המשפחה בבעייתיות של מחיקת נתוני אשראי, הגענו למשא ומתן מתקדם מול 3 בנקים שונים, התקבל האישור המיוחל מבנק מוביל.
בזכות התהליך הנ"ל המשפחה משלמת החזר חודשי אחד , במקום מספר הלוואות עם ריבית גבוהה, המשפחה משלמת משכנתא נמוכה ב- 4000 ₪ מהסכום המקורי.
בנוסף, נתתי דגש על עמידה בתשלומים בהוראות קבע והכוונות להתנהלות כלכלית יומיומית אחראית, כדי לשמור על איזון ותזרים חיובי בין ההכנסות להוצאות.
חשוב כל הזמן להיות עם היד על הדופק גם ובמיוחד אם ההכנסות גבוהות.
מקרה #4
זוג + 2, גרים בעיר בשפלה
סך הכנסות המשפחה משתי משכורות: 21,000 ₪
סך החזרים חודשיים על משכנתא והלוואות: 15,600 ₪
הזוג לקחו הלוואה חוץ בנקאית עם ריבית של כ- 20%! חשוב לציין כי גם להלוואות חוץ בנקאיות זו ריבית גבוהה באופן חריג ונלקחה בעקבות מצוקה כלכלית.
בנוסף, לזוג היה תיק הוצאה לפועל שנסגר מספר חודשים לפני תחילת התהליך בעקבות ערבות שנתנו לאדם קרוב.
הזוג פנה למספר בנקים לקבלת הלוואה וקיבל סירוב.
לאחר הבנת המקרה וסיפור חייהם, המטרות היו:
-
סגירת ההלוואה עם הריבית החריגה
-
איחוד כל ההלוואות
-
מציאת הלוואה חדשה עם ריבית נמוכה ובעדיפות לבנק
-
העלאת הציון בדירוג האשראי בזכות הלוואה אחת
נוהל משא ומתן מול הבנקים והצגת התמונה הכוללת
נמצא הפתרון בבנק שלהם!
ההחזר החודשי ירד מ- 8,000 ₪ ל- 1,930₪!
הזוג קיבל המלצות והכוונות איך לשמר את המצב החדש כדי להמשיך ולהיות מאוזנים ומחושבים לחיים רגועים.
